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< 지난 글에 대해서 > 첫 번째로 올렸던 글에서 제가 미숙하여 그림을 제대로 올리지 못하였습니다만 그림에서는 다음의 내용이 표현되어있다고 보시면 됩니다. 간단한 그림이라서 다시 그림을 올리기보다는 그냥 설명으로 대체하겠습니다. 그림속에서, 1번 유형은, 적은 자산에서부터 출발하여 평생동안 해마다 꾸준히 자산이 복리로 늘어나는 경우이고 2번 유형은, 1번과 마찬가지로 적은 자산에서부터 출발하여 40세까지는 1번에 비해서 훨씬 빨리 자산이 늘어나다가 그뒤로는 죽을때까지 정체되는 경우입니다. 3번 유형은, 1번, 2번 보다 출발지점의 자산이 더 많으면서 평생동안 거의 정체되어있는 경우입니다. 4번 유형은, 1,2,3번에 비해서 출발지점의 자산이 훨씬 더 많으면서, 40세 이후로는 자산이 줄어드는 경우입니다. ----------------------------------------------------------------------------- << 자산을 불려가는 기본 단계의 흐름도 >> ▶▶ 사람마다 출발상황은 다 다를터인데, 맨손에서부터 출발한다고 가정을 하였을때, 자산을 불려가는데 합리적인 단계의 기본 골격을 설명하겠습니다. 근검절약/ 저축/ 가장 우선적으로 내집마련/ 투자(부동산 제외)/ 투자(부동산까지 포함)/ 사회로의 환원 이런 것들이 적절한 흐름도를 따라서 이어지게 장기적인 계획을 구상하는게 좋습니다. 아래에서는 사업을 통해서 자산을 늘리는 것은 포함시키지 않았습니다. ▶ (1) 종잣돈(1차 목표치) 만들기: 여유 종잣돈이 1차 목표치인 1000만원~5000만원 될 때까지는 최대한의 근검절약생활을 통하여 꼭 필요한 곳에만 돈을 쓰고 나머지는 무조건 가장 이자높은 금융상품에 정기적으로 저축을 한다. 주택을 청약할 수 있는 예금은 필수로 가입한다. ▶ (2) 종잣돈을 찾아서 투자하면서 규모를 2차 목표치로 불리기: 주택청약할 수 있는 예금에 들어간 돈은 중도에 찾으면 안되니까 그것 이외에 저축한 돈이 1차 목표치에 도달하면 그 예금을 찾아서 투자를 시작한다. 한편, 기존의 근검절약생활과 저축은 지속한다. 즉 기존에 매달 저축하던 금액은 그대로를 유지를 하고, 모인 종잣돈으로만 투자를 한다. 2차 목표치는 대출을 끼고 아파트를 매입할 수 있을 정도의 금액으로 설정한다. ▶ (3) 돈이 2차 목표치에 도달한 뒤에는 두가지 경우로 나누어 볼 수 있습니다. (3-1) 만약에 아파트 가격이 장기하락하고 난 뒤 횡보를 지속하고 있거나 또는 그동안 상승하였다 하더라도 상승여력이 최소한 2년 이상은 지속되리라 보여질때 청약예금을 활용하거나 기존 주택이라면 비수기를 이용하여 자신이 거주할 목적으로의 아파트를 구입하는데 대출을 끼고 장래성이 있는 지역의 아파트를 산다. 필요조건으로서 국내 경기의 미래가 암울한 것만은 아니어야한다. 대출을 끼고 샀을 때 가격이 올라가면 레버리지 효과로서 자산증식 속도가 빨라진다. (3-2) 아파트 가격이 과잉 상승하는 상태가 장기간 지속된 이후에는 아파트 매입을 보류한다. 대출을 끼고 산 뒤에 가격하락이 나타난다면 몰빵투자한 주택에서 대출로 인한 손해의 레버리지 증폭 효과까지 나타나서 자산이 크게 감소하게 되므로 심리적으로 불안해지거나 괴로울 정도의 상황이 될 수도 있으므로 아파트 매입은 훗날로 미루고 기존의 투자를 지속한다. ▶ (4) 각각의 경우 이어지는 상황은, (4-1): (3-1)이후로서, 그동안 모았던 돈이 거의다 아파트 매입에 투여되었으므로 다시 새롭게 저축을 시작하여 새로운 여유자금이 모아질 때까지 지속한다. 대출금이 전부다 갚아질 때까지, 또는 집을 제외한 여유자산이 일정금액을 넘어설때까지는 근검절약하는 내핍생활을 지속한다. (4-2): (3-2)이후로서, 아파트 매입을 보류한 상태에서 계속 투자를 지속하던 중 충분히 아파트 가격이 조정을 받았다고 판단되면 거주할 목적의 아파트를 구입한다. 물론 아파트의 선정에 매우 신중해야한다. 돈이 좀더 모인 상태에서 아파트를 구입하므로 대출금 규모는 (3)번 경우보다는 다소 적게 설정해도 된다. ▶ (5) 장래성이 있는 지역의 아파트 한 채와 어느정도의 여유자금이 생긴 뒤에는 순수하게 자산을 불려나갈 목적으로 다양한 포트폴리오를 구성하면서 적극 투자하는데 분산투자와 위험관리를 기본자세로 한다. ▶ (6) 여유자금이 많이 모이기 전까지는, 거주를 목적으로 하는 집을 제외한 다른 부동산에는 순수 투자목적으로의 직접 투자는 가급적 삼간다. 왜냐면 분산투자를 기본으로 한다면, 투자전체 자금의 일부만이 부동산에 투여되어야 하는데, 부동산 직접 투자는 최소한도의 투자규모도 상당하기 때문임. 물론 특별한 정보를 잘 취득하고, 부동산투자에 대해 많은 연구를 하여서 남보다 요령있게 발빠르게 잘 할 수 있다면 부동산투자에만 집중하여도 무방하다. ▶ (7) 분산투자의 일부로서 투자자금의 일부만으로도 부동산투자를 할 수 있을 여건이 되면 단기재료에 의한 투자보다는 장기투자의 관점에서 부동산을 포트폴리오에 포함시킨다. 혹시 물리더라도 10년 이상 기다려도 상관없을 범위의 돈으로 제한한다. 늘 잘되면야 좋지만, 단기적으로 회전시키려는 돈을 부동산에 투자하다가 타이밍이 빗나가면 상당한 손실이 불가피하기도 때문이다. 언젠가 빛을 보는 때까지 한참 묻어두어도 좋다는 자세가 부동산투자에서는 중요함. ▶ (8) 부동산까지 적극 투자대상이 될 정도가 되면 돈 늘리는 것에만 신경을 쓰지말고 인간다운 삶을 즐기는것, 사회로의 환원, 주변을 돌아보는데에도 마음의 여유를 가진다. 자식에게는 돈 자체를 물려주기에 앞서, 돈을 늘려갈 수 있는 자세를 길러주도록 한다. -------------------------------------------------------------------------- |
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- 2004.06.21 자산을 불려가는 기본단계 흐름도 (중요!)
- 2004.06.21 재테크 시작시 인식해야할 9가지
칼럼모음/행복투자2004. 6. 21. 02:42
칼럼모음/행복투자2004. 6. 21. 02:37
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<< 재테크를 시작할 때에 우선적으로 인식해 두어야하는 9가지 >> ▶ 어떤 재테크에서나 어떤 투자방법에서나 극단적인 경우를 제외하고는 자산을 늘려가는데 나름대로 다 도움이 될 수 있는 측면이 있습니다. 다만 각 투자방법에 따라서 장단점과 특성이 있게 마련이므로 이런 것들을 충분히 숙지하면서 자신에게 유리하게 이용하는 것이 필요할 뿐입니다. ▶ 어떤 제한적인 상황속에서 한가지 측면에서만 바라보면서 투자성과를 기대하다가 실패를 한 다음에는 “이런 투자는 안돼” 하면서, 그뒤로는 외면을 하기도 하고 반대로 어떤 투자에서 크게 성공을 한 뒤에 “맞아, 돈은 이렇게 버는거야”라고 생각이 들면서 쉽게 무조건적인 편견에 빠지기도 쉽습니다. 어떤 사람이 어떻게 해서 돈을 벌었다고 해서, 쫓아하였다가 누구는 성공하기도 하지만 하필 나에게서는 실패의 결과로 나타나기도 하고 다른 사람이 실패한 곳에서 나는 의외로 짭짤하게 수익을 올릴 수도 있는 것입니다. ▶ 재테크 만큼 천의 얼굴을 가진 것도 드물다 싶은데 사람으로 치더라도 매우 다양한 유형의 사람들이 존재하면서 아무리 똑같은 조건을 가진 두사람이 있다고 하더라도, 한사람은 이사회의 발전에 기여가 되기도 하고, 또한사람은 반대일 수도 있는 것과도 마찬가지입니다. ▶▶ 자산을 늘려가는 재테크를 하겠다고 마음먹었다면, 우선 다음을 먼저 인식하는 것부터 필요합니다. ------------------------------------------------------------------------ ▶ (1) 어떤 투자방법이건 특성이 각기 다르고, 무조건 항상 좋은 투자와 나쁜 투자로 구분하여 선택할 수는 없다. ▶ (2) 어떤 투자방법이건 장점과 단점이 있게 마련이다. 장점만을 바라보면서 투자할 수 있는 것은 이세상에 존재하지 않으며 장점을 살리고 단점을 최소화하는 것만이 중요할 뿐이다. ▶ (3) 그 특성과 장단점은 고정되어 있지 않고 시대적인 상황과 주변여건에 따라서 변화되어간다. 요즘은 외국의 상황에 따라서도 변해갈 정도로, 변수가 점점 더 다양화되고 있다. ▶ (4) 새로운 투자방법과 새로운 투자대상들이 시간이 흘러감에 따라 계속해서 생겨나고 있다. 각종 파생상품을 이용하여 가격이 하락해도 수익을 올리는 방법들도 나와있고 요즘은 해외주식에 투자, 해외부동산에 투자, 금가격이나 원유가격이나 각종 원자재 가격의 변화에도 대응하는 투자를 개인입장에서 할 수 있을 정도이다. ▶ (5) 사람마다 성격과 취향이 다른데, 투자방법의 특성이 나의 성격과 맞을 때에 효과를 발휘한다. 따라서 다른 사람에게는 효과있던 투자방법도 나에게는 효과가 없을수도 있고 다른 사람에게는 효과가 없어 외면당했던 방법도 나에게는 오히려 효과가 클 수도 있다. ▶ (6) 나의 경제적인 현재 상황, 생업의 상황과 주변의 여러 여건에 따라서도 적합한 투자방법이 달라지게 된다. 그러한 나의 상황도 시간에 따라 변해가므로, 자신의 상황 변화에 따라서 적절하게 투자스타일을 변신해갈 필요가 있다. ▶ (7) 투자에는 고수익을 추구할수록 일반적으로 위험도 올라가게 마련이다. 위험을 전혀 피하면서 수익만을 높이는 것은 대부분의 투자에서 불가능하다. 수익을 늘리면서도 위험은 상대적으로 가급적 적게 늘어나게 하는 것만이 중요하며 분산투자를 통해서 수익율증대와 위험관리 사이에서 최적의 결과를 추구하는 것이 중요하다. ▶ (8) 투자에 조언해주는 사람들도 모든 투자를 골고루 잘아는 것이 아니고, 특정한 측면에서만 실력이 있는 것이므로, 그점을 잘 파악하면서 조언을 참고로 해야지만 나에게 실질적인 도움이 될 수 있고 낭패를 볼 확률을 줄일 수 있다. ▶ (9) 투자에서 수익을 올리는 것이 이론에 의해서만, 경험을 통해서만 이루어지기보다는 인간으로서의 심리적인 조절도 중요한 요소로서, 심리의 조절이 잘 이루어질때 위험관리를 적절히 하면서 수익을 올릴 수 있는 것에 더 접근해진다. 여러 매체를 통해서 또는 사람들로부터 보고 듣는 수많은 이야기들, 변해가는 주변 환경들에 의해서 영향을 받지 않거나 심리적으로 동요되지 않기는 인간적으로 매우 힘들다. 이러한 인간적인 약점까지도 미리부터 충분히 고려해야한다. ------------------------------------------------------------------------ ▶우리가 만화속의 주인공이나 동화속의 주인공처럼 가상적으로 인물의 캐릭터를 만들 수는 있지만 이사회에서 어떤 사람이 가장 바람직한 사람인가에 대해서는 실제로는 정답이 없듯이 어떤 재테크와 어떤 투자방법이 가장 바람직한가도 마찬가지 입니다. ▶ “개똥도 약에 쓸데가 있다”는 말처럼,,, 사람을 개똥에 비유하는 것이 좀 그렇다면(^o o^) 다른 비유를 하겠습니다. “어떤 돌도 버리지 말라, 어떤 돌이 주춧돌이 될지 모른다”는 오래된 격언이 있듯이 그 어떤 사람도 이사회의 발전을 위해서 필요한 존재가 될 수 있는 일입니다. 따라서 꼭 이러저러한 식으로 고정된 틀의 잘난 사람만을 요구하는 식의 사회적인 분위기는 썩 바람직하지 않다 보입니다. ▶ 한가지 우스개 이야기를 하자면, 제가 20대 후반의 나이일 때 어떤 계기를 통하여 사주보는 방법, 궁합보는 방법을 독학으로 공부한적이 있습니다. 그리고 나서 저의 사주와 주변 아는 사람의 사주를 보니까 비교적 높은 확률로 맞는 것을 알고는 신기해한적이 있습니다. ( 그렇다고 사주를 믿어라고 권유하는 것은 아니며, 사주의 허와실에 대해서 언젠가 기회가 되면 얘기를 해 보겠습니다.) ▶ 사주보는 것에 눈이 꽤 트인 다음에는, 사람의 생년월일생시가 어떠하면 모든 것이 완벽한 이상적인 사람의 사주가 될 수 있을까에 호기심을 가져보았습니다. 그래서 인위적으로 생년월일생시를 여러 가지로 조합을 취하면서 사주를 따져보았지만 사주의 이론으로 보아서도 모든 것이 완벽한 이상적인 사람은 있을 수 없다는 것을 알게 되었습니다. ▶ 어차피 재테크와 투자에서 늘 완벽하게 제시될 수 있는 정답은 없습니다. 사람들이 재테크와 투자에서 다른 사람의 도움을 받기에도 애매해하고 책에서 읽는 것들이나 말로 듣는 것에서는 어느정도 이해가 되었더라도 막상 실전에서 힘들게 되는 이유가 위의 9가지 사항으로부터 흔히 생겨납니다. 앞으로의 제 글은 위에 열거한 “재테크를 시작할 때에 우선적으로 인식해두어야하는 9가지" 를 기본적으로 염두에 두면서 작성하는 내용의 글이 될 것입니다. |
